Assurance vie : quel mode de souscription choisir si vous êtes en couple ?

Ouvrir une assurance vie est un bon moyen de protéger un proche. Notre lectrice, Stéphanie, compte souscrire un tel contrat. Elle se demande toutefois quelle est la meilleure option pour elle et son mari : une souscription classique, dite simple, ou une co-souscription avec son mari ? Stéphane Absolu, directeur associé chez Pyxis Conseil, lui répond dans le «Grand rendez-vous de l’épargne» (Capital / Radio Patrimoine).

Pour notre expert, c’est très simple. Il n’y a pas photo. La co-souscription d’une assurance vie, qu’elle prévoie un dénouement au premier ou au second décès, ne présente aucun avantage, sauf dans de très rares cas. «Une souscription simple est plus pertinente, avec un contrat pour chacun des époux», tranche-t-il. Et il est vrai qu’à l’écouter, la réponse semble évidente, tant la souscription classique offre davantage de flexibilité.

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La souscription simple bien plus intéressante

Ainsi, alors qu’une co-souscription impose l’obligation de demander l’accord du conjoint pour de nombreuses opérations – gestion, arbitrages, choix des supports… -, ouvrir un contrat pour chacun des époux laisse ces derniers totalement libres de leurs actes. En outre, cela «permet d’éviter des situations de blocage en cas de divorce ou, en cas d’incapacité, de se retrouver coincé», glisse Stéphane Absolu.

Et fiscalement, là encore, la souscription classique est bien plus avantageuse. Avec une clause bénéficiaire par contrat, et donc un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire désigné pour des versements avant 70 ans, «vous avez la possibilité de doubler les abattements», apprécie l’expert. Ce qui ne sera pas le cas en co-souscription.

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